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La Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) ofrece dos nuevos instrumentos de crédito hipotecario, los cuales bajan tasas de interés en varios puntos porcentuales y aumentan los plazos de tasas fijas en colones. Estos créditos son otorgados con recursos de la reserva del Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) a todas las personas que sean afiliadas o cotizantes de este sistema de pensiones. Al mismo pertenecen en la actualidad cerca de 1,4 millones de trabajadores. Uno de los nuevos productos de vivienda ofrece tasa fija del 1. El el segundo instrumento posee un interés fijo escalonado del 9,7. Roy Retana, jefe de Crédito y Cobro del IVM aseguró que con anterioridad la oferta hipotecaria de la institución solo ofrecía dos años de tasa fija y una tasas poco competitiva. Los plazos de financiamiento son a 3. Además, se amplió el monto máximo de los préestamos a ¢1. Estrategia. Con ambos productos el IVM ingresa a competir a precios de mercado, el objetivo de las institución es mejorar el posicionamiento como oferente de préstamos de vivienda en un plazo de cinco años. Renata explicó que la cartera hipotecaria es mucho más rentable que la inversión en valores, por lo que quieren fortalecer al IVM a través de eeste tipo de instrumento crediticio. Aunque no especificó la diferencia, sí aseguró que los préstamos de vivienda tienen un rendimiento real del 6,2%. Actualmente la cartera de inversión del IVM se compone solo de un 3% de préstamos de vivienda, sin embargo, la legislación permite hasta un 2. Para el 2. 01. 5 la meta es colocar entre ¢1. A la fecha la cartera total tiene un saldo de ¢5. La morosidad fue al mes de setiembre de 1,8. Superintendencia General de Entidades Financieras exige como límite. Se ha enviado correctamente. Noticia La Nación: CCSS mejora oferta de préstamos hipotecarios. Ha ocurrido un fallo generalizado del sistema y su mensaje no se ha podido enviar. Pruebe un poco más tarde. RESPONSABILIDAD SOLIDARIA EN MATERIA FISCAL FEDERAL - Trabajos de investigación. LA RESPONSABILIDAD SOLIDARIA. EN MATERIA FISCAL FEDERALEl artículo 3. Fracción IV de la constitución establece la obligación de contribuir para los gastos públicos de manera proporcional y equitativa. Ello vincula a los principios de proporcionalidad, equidad y legalidad, caso contrario estaríamos frente a una contribución violatoria a un precepto constitucional. ![]() ![]() Shop for Books on Google Play. Browse the world's largest eBookstore and start reading today on the web, tablet, phone, or ereader. Go to Google Play Now ». La responsabilidad es la obligación que se tiene de un hecho que le es imputable. La responsabilidad solidaria, es uno de los temas más relevantes hoy en día en. Más precisiones para la aplicación de la responsabilidad solidaria en materia. fiscal, la responsabilidad personal y. Administrativo Federal al. Responsabilidad solidaria en materia fiscal. No habrá lugar a la responsabilidad solidaria establecida en el inciso. expediente juzgado federal resistencia. FISCAL, RESPONSABILIDAD SOLIDARIA EN MATERIA. HIPOTESIS EN QUE NO SE CONFIGURA. El artículo 26 del Código Fiscal de la Federación en vigor prevé diversas. La responsabilidad solidaria en materia fiscal federal y los errores mÁs frecuentes de las autoridades fiscales. La obligación tributaria sejustifica en el hecho de que una persona, la acreedora tiene un derecho de crédito que le permite exigir o reclamar un comportamiento de otra persona, la deudora, quien soporta el deber jurídico en favor del primero. Esto es la obligación de pagar un tributo se caracteriza por: Ser una obligación ex lege u obligaciones legales, pues surgen de la ley cuando se produce un presupuesto de hecho queen ésta se prevé. Es una obligación de dar, y precisamente en una suma de dinero a titulo de tributo, a raíz de una obligación tributaria en base a una deuda pecuniaria. Ahora bien, el legislador tributario constituye en deudores de la obligación tributaria a sujetos que no han realizado el hecho imponible, sino un presupuesto de hecho distinto que los constituye, a su vez, en deudores deaquella obligación, cabe recalcar que el único sujeto pasivo de la obligación tributaria es el contribuyente, aunque por excepción existen otros sujetos tributarios tales como: El sustituto, que es una persona diversa del contribuyente, que ocupa el puesto de éste y queda obligada, no junto al sujeto pasivo sino en lugar del mismo, al cumplimiento de todas las obligaciones, la doctrina ha dado elnombre de sustito de impuesto, por ende es una anomalía que supone siempre una alteración de los principios lógicos que disciplinan la aplicación del tributo. El repercutido, en la que queda separada completamente la noción de sujeto pasivo de la obligación tributaria de la capacidad contributiva efectivamente gravada, el sujeto pasivo realizador del hecho imponible, no soporta la carga del gravamendonde traslada dicha obligación a un sujeto repercutido la titularidad de la capacidad contributiva objeto de gravamen, pero que no realiza materialmente el hecho imponible ni, por consiguiente, que ostenta la titularidad de la obligación tributaria. El repercutido es un obligado únicamente frente al sujeto pasivo, pero no frente a la administración publica. La responsabilidad, del latínrespondère, termino que implica la fractura de un orden o equilibrio y constantemente una acción reparadora de dicha fractura, que tiene origen en el campo de la ética, en relación con la valoración moral de los actos del ser humano. En el sentido jurídico el responsable, es el sujeto a quien exigimos una respuesta, un pago equivalente, una reparación proporcional o un remedio equitativo de las malas einjustas consecuencias que con su actuar ilícito nos ha causado y las cuales están demandando apremiadamente el correspondiente desagravio. Por tanto responsabilidad jurídica es el deber de atender esta respuesta concreta y efectiva, obligación en que un sujeto se ha constituido en el deber de hacer, dar o cumplir algo, por causa de una conducta ilícita, regularmente propia aun cuando también puedeser ajena (responsabilidad indirecta o por un hecho ajeno) productora de resultados que se estiman injustos e intolerantes para quien puede exigir el cumplimiento de dicha obligación, por tanto el efecto de la responsabilidad es la de restaurar el patrimonio minorado. Los elementos de la responsabilidad jurídica: Daño: Violación injusta de un derecho ajeno, que por acción u omisión, puedecausar una ofensa o ataque al equilibrio jurídico, generando una lesión al interés legitimo de un tercero. Imputabilidad: culpa en el sujeto actuante, esto es cuando el hecho dañoso corresponda a una conducta ilícita subjetiva. Este elemento se fundamenta en el dolo (infracción consciente y voluntaria de un deber jurídico que produce un daño) y/o la culpa (conducta al deber de prevenir las.. Img. Cdn. Url": "\/\/images- study. Obligaciones fiscales a nivel federal. responsabilidades existen en materia fiscal. Del ejemplo anterior queremos dejar claro que la responsabilidad solidaria. Responsabilidad solidaria en materia fiscal – límites. es decir, que a) no solicite la inscripción en el Registro Federal de Contribuyentes; b). Default. Thumbs": true,"default. Thumb. Imgs": ["\/\/bts- study. Pay. Or. Join": false,"essay. Upload": true,"site_id": 2,"auto. 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Fjoin. php","join. Free. Url": "\/contribuir? Id": 2,"facebook": {"client. Id": "1. 17. 78. 37. ![]() Los créditos ECTS pueden corresponder a materias de formación básica, materias obligatorias, materias optativas y Trabajo Fin de Grado.Hola Nei! Pues lo de los créditos, según nos han informado en la Universidad de Zaragoza, funciona así en Europa: 1 ECTS = 1,25 CE ECTS = European Credit Transfer. ![]() Are you sure you want to delete this list? Everything you selected will also be removed from your lists. Saved" data- remove_from_library="This book will also be removed from all your lists. Saved" data- change_library_state="" data- remove_from_collection="" data- error="" data- audio_reading_progress="You& #3. However, it looks like you listened to {{listened_to}} on {{device_name}} {{time}}. Jump {{jump_to}}? No. Yes" data- delete_review="{{content_line_one}}{{content_line_two}}cancel. Delete" data- notify_personalization="We& #3. Explore now" class="confirmation_lightbox_templates">. ![]() Official Full-Text Paper (PDF): Aprendizaje del Sistema de Control Respiratorio en un Entorno ECTS. Máster en Calidad de Vida y Cuidados Médico-Estéticos del Paciente Oncológico (60 Créditos ECTS). En las células normales, en adultos. Por eso que 1 ECTS equivale a 1 crédito anterior de la UV. q todavía no tienen nombre y apellidos. De las asignaturas que os matriculeis como normales aquí. Me gustaría saber cómo funcionan exactamente los criterios ECTS. ahí 50 creditos ECTS y son con el plan actual 6 creditos. créditos "normales". ![]() Barranquilla vs Deportivo Pereira H2. H Stats. Select Colombia Primera B Teams To Analyze Head- to- Head Statistics. Before you bet with your bookie, you should analyze the match using H2. H stats for. Barranquilla vs Deportivo Pereira . Do you predict Barranquilla or Deportivo Pereira to win? Submit your soccer prediction based on 1x. Asian Handicap, Total Goals Over/Under, HT/FT, DNB, Double Chance or Correct Score to Tipsters Competition and you could win a prize if you are the top 1. Competition: Primera BDate: Day: Kick Off: Venue: Estadio Metropolitano Roberto Meléndez (Barranquilla)Match Started! Live Odds Predict. Favorites. Primera B Form Overall Form. Primera B Form. Overall Form Find out if the team is on top form or playing badly based on their recent last 5 matches results. The latest results is listed on the left. For example, WWDLL means their last match is a win. Overall. 31. 16. 51. Home. 15. 81. 6Away. Overall. 33. 19. 86. ![]() - Sitemap - Medicina Integral Ips - S.A. Barranquilla - Cartagena - Monteria - Sincelejo -Bucaramanga - Santa Marta - Cali - Manizales - Pereira www.![]() Home. 17. 13. 31. Away. 16. 65. 5 Head to Head Summary[. Home Overall Away ]. Barranquilla v Deportivo Pereira predictions can be derived from the H2. H stats analysis. You could check the H2. 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The graph compares the results of. ![]() Concesion cartagena – barranquilla y circunvalar de la prosperidad avance a julio de 2016 modificaciones contractuales objeto de la modificaciÓn fecha de suscripciÓn. At exela Servicios Temporales, we have workforce for all types of companies in different economic sectors. Barranquilla; Cartagena de. y valles en los que se ven guaduas y cultivos de caña de azúcar reciben a quienes llegan a Pereira. En esta ciudad y en sus. Expreso Trejos operates a bus from Pereira to Barranquilla every 30 minutes. From Mercados bus to Pereira airport, fly to Cartagena airport. An incomplete list of schools in Colombia Amazonas Leticia. Liceo Salazar y Herrera;. Atlántico Barranquilla. Nuevo Colegio del Prado; Colegio. Events in Cartagena de Indias. La música y el baile corren por la sangre de la gente del Caribe colombiano. Por eso las fiestas ocupan un lugar importante en la vida. Barranquilla and Deportivo Pereira in Primera B. See also: Barranquilla vs Deportivo Pereira live score for In- Play soccer results. Hear sound alert whenever there is a goal or red card. Team Statistics in Colombia Primera BCD Barranquilla FCAchievement. CS Deportiva y Cultural de Pereira. Longest winning run. Longest losing streak. Longest run without loss. Longest run without win. Clean sheets. 14. Matches over 2. 2. Matches under 2. 2. Matches First Half Over 0. Matches First Half Under 0. Matches odd. 17. 10. Matches even. 16. Average goals scored. Average goals allowed. Failure to score. Biggest victory. 0 - 4. Biggest defeat. 3 - 1. Missed penalties. Penalty goals. 40. Own goals. 10 (0%)Goalless draw at home match. Goalless draw at away match. Comeback win. 3S. Herrera. Top Goal Scorer. H. Reina. Is this a top table clash? Or a top versus. bottom club? Or even a relegation battle? See also: Colombia Primera B results and fixtures. Match Comments. Be the first to comment. Character Count: Write a detailed comment of at least 1. Primera B Apertura 2. Table. Deportivo Pereira are in the 1st position of Primera B and they are in contention for final. Barranquilla are in the 9th position of Primera B. Primera B Clausura 2. Table. Deportivo Pereira are in the 1st position of Primera B and they are in contention for final. Barranquilla are in the 2nd position of Primera B and they are in contention for final. Informe Financiero ANPA Abril 2. Are you sure you want to delete this list? Everything you selected will also be removed from your lists. Saved" data- remove_from_library="This book will also be removed from all your lists. Saved" data- change_library_state="" data- remove_from_collection="" data- error="" data- audio_reading_progress="You& #3. However, it looks like you listened to {{listened_to}} on {{device_name}} {{time}}. Jump {{jump_to}}? No. Yes" data- delete_review="{{content_line_one}}{{content_line_two}}cancel. Delete" data- notify_personalization="We& #3. Explore now" class="confirmation_lightbox_templates">. El Financiero - Noticias sobre economía y finanzas de Costa Rica. Pymes. Como emprendedor, que quiere darse a conocer para crecer y alcanzar más clientes, probablemente deseará difundir información de su empresa en algún medio de comunicación, sea un periódico (impreso o digital), en la televisión, la radio, un blog serio u otra plataforma. 2017 Informe Financiero Junio. Con fecha 12 de junio de 2017 MAPFRE adquirió una participación adicional a la que ya mantenía. INFORME FINANCIERO 2016 - MINEROS S.A. 16. Operaciones de cobertura El siguiente es el detalle de las valoraciones de operaciones de cobertura: Descripción. BBVA Research le ofrece análisis financiero. (actualización de información del 20-F Junio 2017) 25-09-2017. Informe Financiero 4T11: 02-02-2012. INFORME FINANCIERO 2017 ENERO - JUNIO » Información por negocios geográficos INFORME FINANCIERO Enero - Junio 2017 Queremos contribuir al progreso de las personas. El Banco Central de Nicaragua (BCN) publicó el Informe Financiero correspondiente al mes de marzo del presente año. ![]() Informe del auditor independiente sobre la revisión. que terminaron el 30 de junio de 2015 y 2014 y por el ejercicio que terminó el 31. Trimestre de informe informe correspondiente al mes de abril a junio de 2017 fisic0 financiero observacionesy actividad/acciÓn. It 2017Informe Financiero del Mercado Asegurador a Junio 2017. Informe Financiero Trimestral – Junio 2017 Índice 1. Antecedentes. Crédito hipotecario para compra de vivienda. Del cliente. Tarjeta Multired Global Débito Visa (activa). Presentar original del DNI (Titular y cónyuge). Original y copia de las 0. ![]() Original y copia del último recibo de servicios (agua, luz o teléfono fijo). Original y copia de su Constancia de Nombramiento (Activos) o Resolución de Cese (Pensionistas) del titular y/o cónyuge. Créditos Hipotecarios Banco NaciónCopia certificada de la Partida de Matrimonio expedida por la Municipalidad. Original y copia de los documentos que sustenten las cuotas mensuales (estados de cuentas, cronograma de pagos, etc.) de mantener créditos vigentes en otras entidades financieras. Documentación sustentatoria de otros ingresos en caso sean declarados para la evaluación crediticia con la finalidad de incrementar su capacidad de endeudamiento y pago. Nota: El Banco de la Nación se reserva el derecho de solicitar mayor documentación, de considerarlo necesario. Del inmueble. Para compra de vivienda bien terminado (inscrito en Registros Públicos): Original del Certificado Registral Inmobiliario (CRI), con fecha no mayor a 3. En caso de Provincias solicitar, además, Copia Literal del inmueble. Crédito hipotecario para compra de vivienda bien terminado o bien futuro. El Banco de la Nación, previa calificación crediticia, otorga Créditos Hipotecarios para. Original o copia legalizada de la Declaración Jurada de Autovalúo – PU y de la Hoja Resumen Municipal – HR. Original o copia legalizada del Comprobante de pago del Impuesto Predial cancelado de todo el año en curso. Nota: El Banco de la Nación se reserva el derecho de solicitar mayor documentación, de considerarlo necesario. Para Compra de vivienda bien futuro (no inscrito en Registros Públicos): Entregar al Banco los siguientes documentos del terreno donde se construirá la vivienda: Original del Certificado Registral Inmobiliario (CRI) con fecha no mayor a 3. En caso de Provincias solicitar, además, Copia Literal del inmueble. Original o copia legalizada de la Declaración Jurada de Autovalúo – PU y de la Hoja Resumen Municipal – HR. Original o copia legalizada del Comprobante del Impuesto Predial cancelado por todo el año. Copia de la Memoria Descriptiva del Proyecto en Construcción. Copia de Licencia de Construcción y/o Licencia de Obra. Se anunciaron hace varios días pero finalmente el BNA (Banco de la Nación Argentina) habilitó el simulador y dio a conocer los requisitos para los créditos. Te escribimos para explicar todo en función de banco nacion prestamos, la posibilidad de poder disfrutar, con cumplir una serie de requisitos, de los mejores. El préstamo de la principal. ¿Cómo funcionan los préstamos hipotecarios banco nación? También están los créditos del Banco Hipotecario que tienen un. Los créditos hipotecarios de Banco Nación están. Necesito sacar un prestamo banco nacion. Cuales son los requisitos para un prestamo en banco nacion. Cómo son los requisitos para acceder a préstamos hipotecarios del Banco Nación. el Banco de la Nación. Para que una persona logre un préstamo de. El presente desarrollo no constituye oferta del Banco de la Nación. lo cual podrá diferir el valor de dicha cuota y el C.F.T. del préstamo. Requisitos. ![]() · Finalmente, el esperado crédito hipotecario del Banco Nación (BNA) llegó. La banca pública presentó ayer Nación Tu Casa, el préstamo destinado a. Préstamos hipotecarios banco nación, Banco Nación Prestamo Hipotecario, banco nacion prestamos hipotecarios, Créditos Hipotecarios Banco Nación. ![]() Para traslado de deuda. Entregar al Banco los siguientes documentos: Cláusula adicional de levantamiento de hipoteca condicionada a pago ( la debe emitir el banco acreedor del cliente solicitante). Liquidación de deuda proyectada a 4. Copia de cronograma de pagos. ![]() Banco De La Nación ArgentinaCopia del comprobante de pago de la deuda hipotecaria correspondiente a los últimos tres meses. Nota: Nota: El Banco de la Nación se reserva el derecho de solicitar mayor documentación, de considerarlo necesario. ![]() Cómo acceder al crédito hipotecario del Banco Nación con tasa del 1. Esteban Rafele. Esteban Rafele. Finalmente, el esperado crédito hipotecario del Banco Nación (BNA) llegó. La banca pública presentó ayer Nación Tu Casa, el préstamo destinado a compra, reposición o construcción de viviendas para la clase media."El crédito ya está vigente. Vamos a tener centros especiales para esto", dijo el presidente del BNA, Carlos Melconian, a radio Mitre. A diferencia de los créditos que impulsa el Banco Central, el hipotecario del Banco Nación no usa el sistema UVI. Es decir, no actualiza su capital por la inflación, sino que apela a una tasa combinada pero con capital estable. Leé también: ¿UVI o Banco Nación? Las claves para elegir entre los créditos hipotecarios que prepara el Gobierno. El crédito tendrá una tasa del 1. Costo Financiero Total). Luego la tasa será variable y se ajustará una vez al año, pero nunca podrá superar la evolución del Coeficiente de Variación Salarial (CVS) del Indec. El préstamo es a 2. El Banco Nación permitirá financiar hasta el 8. El préstamo está destinado a la compra de la primera casa, a la construcción y a la reposición. Pero su destino debe ser vivienda única: no podrá emplearse el dinero para un inmueble que se use para alquilar. La cuota del préstamo no podrá superar el 3. Para un crédito de $ 8. Así, habrá que demostrar ingresos por más de 3. Para aliviar ese límite de acceso, el crédito permitirá incluir codeudores del grupo familiar. Podrán computarse ingresos del padre, la madre o los hermanos. LOS REQUISITOSLos empleados en relación de dependencia deberán demostrar una antigüedad laboral de al menos seis meses en su trabajo. En el caso de los contratados, la antigüedad exigida es de un año y con contrato anual vigente. Los empleados del sector público no categorizados tendrán que acreditar contrato vigente y antigüedad de un año. Para los trabajadores autónomos, el Banco Nación exige acreditar un año de ejercicio en la profesión a partir de la primera declaración jurada del Impuesto a las Ganancias. Los monotributistas tienen que demostrar dos años de antigüedad a partir de la inscripción en el Monotributo. DOCUMENTOS A PRESENTARRequisitos generales: DNI, fotocopia, resumen de tarjeta de crédito o un servicio fijo a nombre del interesado. Empleados en relación de dependencia: ultimos 3 recibos de sueldo; último resumen de ANSe. S o constancia de cumplimiento de las obligaciones del empleador obtenida a través de la página de la AFIP identificada como “Mis aportes”; CUIL. Contratados: Copia del contrato de locación de servicios; constancia de los últimos 6 pagos del monotributo; constasncia de CUIT. Autónomos: documentación que requiera la instancia ejecutiva de crédito a los efectos de poder determinar en forma fehaciente o demostrable el ingreso neto del solicitante. Jubilados y Pensionados: Último recibo de cobro de jubilación o pensión. Ex Combatientes de las Islas Malvinas: Último recibo de cobro de la pensión vitalicia. La web del Banco Nación ya permite comenzar el trámite. Lima Anuncios. Descripcion. Hola Señor / Señora,Usted necesita los préstamos de dinero entre los individuos para hacer frente a dificultades financieras para romper finalmente el punto muerto que hizo que los bancos, por el rechazo de sus créditos archivos de aplicación? Soy un expertos financieros privados capaces de hacer un préstamo a la cantidad que necesita y con las condiciones que hacen la vida más fácil. 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El presente documento tiene como objetivo principal es conocer el papel de las IMFs en la actividad microfinanciera y extraer lecciones que sirvan de base para la formulación de políticas públicas que permitan un mejor desarrollo a las microfinanzas en Honduras. En una primera parte, se hace relación a las microfinanzas y su situación actual, describiendo estadísticamente el comportamiento de las actividades de la IMFs, sus indicadores principales, factores y análisis socioeconómico presente, datos estos, que permitirán formarse una idea clara de lo que son actualmente la IMFs en Honduras. Se presentan los resultados de la consultoría, ubicados en el contexto nacional, los cuales tomaron como punto de referencia la MIPYMES, Bancos y Financieras, Organizaciones Privadas de Desarrollo, Cooperativas de Ahorro y Crédito y Sistemas de Financiamiento Alternativos Rurales (SIFAR). Se confrontó lo que expresan los estudiosos de estos temas con lo que sucede en la realidad y para eso, se recurrió a la aplicación de dos valiosos instrumentos de investigación de campo, en primer lugar, el FODA, como una matriz que recoge las fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas de las unidades de análisis y la entrevista como instrumento que permite, recoger informaciones, que contribuyen a la realización de investigaciones diagnosticas, que desembocan en la búsqueda de soluciones puntuales en el ámbito que se estudia. Ikea Mesas De EstudioTitle: X Programa en Microfinanzas para. esta sesión presenta las técnicas de recuperación. con estudios de Postgrado en Costos y Presupuestos en la. Iv iv Resumen Ejecutivo El presente estudio busca analizar la solidez de las observaciones realizadas por algunos estudios sobre las instituciones de segundo piso y. Microfinanzas Un estudio del caso en el norte de México (Tesis de Maestría). Los conflictos que se presentan en el empoderamiento en las relaciones cercanas 245. En los últimos años se ha incrementado el interés por el estudio de las microfinanzas en línea con el. 6 Más adelante en este trabajo se presenta una. Aproximación al segmento de las microfinanzas Paúl A. Rebolledo Abanto Robert Soto Chávez [email protected]. para propósitos del presente estudio, se. En una segunda parte, se presenta los desafíos que las IMFs deben enfrentar para continuar en un proceso ascendente de atención a los más necesitados, brindándoles acceso al crédito para su supervivencia y posible desarrollo económico a futuro. En esta parte, también se hizo un análisis detallado de los riesgos posibles para las IMFs, en todos los campos inherentes a su actividad crediticia, principalmente y a la participación de las nuevas tecnologías, en beneficio de un mejor servicio para los microempresarios. Un estudio amplio se realiza en este trabajo sobre el marco legal, que se desarrolló enfocando la atención al Sistema Financiero Convencional y No Convencional. Además de que se concretan aquellos problemas álgidos que dan origen a las políticas públicas. Se destaca en este documento los aspectos positivos y buenas prácticas, que tiene este sector micro financiero, para que puedan seguir siendo utilizadas y mejoradas por todas las instituciones que integran este sector de la Economía Solidaria. Estudio De Diseño GraficoUn oasis en medio de la crisis. El acceso a servicios financieros diversos y de alta calidad es clave para lograr un crecimiento económico sostenible. Sin embargo, los beneficios de este acceso se dan únicamente cuando tales servicios llegan a todos los segmentos de la población. Por esta razón, las microfinanzas se originaron hace ya cuatro décadas como herramienta para la lucha contra la pobreza y la inequidad, ya que dinamizan las economías populares. La expansión de las microfinanzas en América Latina demuestra que la creación de sistemas financieros inclusivos es factible y, en muchos casos, rentable. ![]() En la región se han desarrollo nuevas y mejores tecnologías financieras que están reduciendo la brecha existente entre los sistemas financieros formales y los sectores de la población considerados en el pasado como no "bancarizables". Esta expansión se ha dado a través de instituciones microfinancieras (IMF) que proporcionan sus servicios a un número cada vez mayor de hogares de bajos ingresos. Desde fines de la década de los ochenta, el número de clientes de microfinanzas ha aumentado de manera constante, lo que ha convertido a América Latina - junto con el Sudeste Asiático- en una de las regiones con mayor crecimiento en este sector. Actualmente existe una red, con 6. Microfinanzas está cambiando la naturaleza misma del negocio, por lo cual se deben establecer normas. del presente estudio se ha centrado en calcular el. Las microfinanzas en México. * Académica del Instituto de Investigaciones y Estudios Superiores de las Ciencias Administrativas de la. presentan dos. La cartera de microcréditos ha crecido a una tasa del 3. IMF se ha incrementado de manera significativa, cerca de un 9% anual en el mismo período. Sin embargo, la expansión de los servicios no ha sido igual en todos los países y tampoco dentro de cada uno de ellos. Por ejemplo, el sector microfinanciero, por lo general, ha servido a una clientela urbana en países pequeños como Ecuador, Perú, Bolivia o El Salvador pero todavía está rezagado en los países más grandes (Brasil, México o Argentina) donde vive la mayoría de la población pobre de la región. Actualmente, las IMF son instituciones que deben cumplir con normas establecidas por la autoridad financiera correspondiente. Generalmente, la diferencia más notable con un banco es que tienen requisitos de capital más bajos (en ocasiones mucho más bajos) y proporcionan un número limitado de servicios. Pero, a medida que las microfinanzas se convierten en una parte integral del sistema financiero formal, es importante entender los efectos de la inclusión de este sector en la cartera de servicios deuna institución financiera. Según el BID, el ROA aumenta 0,2. ROE, 0,6. 4 puntos porcentuales cuando la participación del microcrédito en la cartera general aumenta 1. Asimismo, las IMF más exitosas de la región han alcanzado niveles de rentabilidad que están muy por encima de los promedios de la región. Las IMF más rentables de la región cuentan con un ROA que oscila entre el 7% y el 1. Entorno económico para las microfinanzas. El entorno específico requerido para las microfinanzas es, en muchos sentidos, distinto al requerido para otros negocios en general. Las microfi nanzas pueden prosperar en países que presentan un entorno comercial más difícil. En consecuencia, no hay ninguna relación entre el tamaño y la riqueza de los países y un entorno positivo o negativo para las microfinanzas. Los países más pequeños y/o menos prósperos reciben cuatro de los cinco puntajes más altos en el ranking de microfinanzas desarrollado por el BID. Entonces, cuanto más favorable es el entorno de negocios de un país, más alta tiende a ser la proporción de la población que utiliza los servicios de microfinanzas. En este sentido, las microfinanzas pueden prosperar en países cuyas condiciones para la actividad empresarial se consideran, en general, difíciles. Esto significa que no es suficiente tener un clima macroeconómico y político favorable si no se cuenta con otras condiciones esenciales que son específicas para la regulación y las operaciones microfinancieras. Es evidente que en los países con un entorno muy propicio para las microfinanzas se puede avanzar más si se logra alcanzar la estabilidad política, el desarrollo de los mercados de capital, el sistema judicial y otros elementos que conforman el clima para la inversión. Si bien las microfinanzas vienen aportando el capital que tanto necesitan innumerables microempresas y hogares de América Latina, las tasas de interés cobradas han generado polémica en la región. En la mayoría de los países, a las pequeñas empresas se les cobran tasas de interés altas debido al riesgo percibido de incumplimiento y a los altos costos operativos que normalmente experimentan las instituciones. Sin embargo, un estudio internacional del Microfinance Information Exchange (MIX) identifi có una correlación inversa entre la edad de las IMF y sus costos operativos relativos; cuantos más años tiene la institución, más baja es su relación de costos operativos y cartera total de préstamos. Es decir, a medida que la industria de microfinanzas de la región madure, mejorará su eficiencia operativa, generando reducciones en las tasas de interés. Por tanto, aún queda todavía mucho por hacer en la mayoría de los países de la región en los siguientes aspectos: a) regulación que propicie procedimientos sencillos para la constitución y operación de instituciones microfinancieras especializadas; b) gama de servicios que ofrecen las instituciones microfi nancieras; c) calidad cobertura de las agencias de análisis e información de riesgo crediticio, y d) eficacia y celeridad del sistema judicial. Contagio de la crisis financieralas microfinanzas. El microcrédito ha tenido un extraordinario auge en los países en desarrollo en los últimos años. Pero la crisis financiera tiene una dimensión planetaria y, con mayor o menor efecto, ha hecho llegar un halo de incertidumbre a todas las actividades económicas y productivas. Las microfinanzas no son una excepción. El colapso financiero se ha traducido en una parada repentina de los flujos de capital a países emergentes y en desarrollo, que amenaza con desestabilizar su crecimiento, sus sistemas financieros y sus cuentas públicas. En este contexto y a pesar de que el impacto es ciertamente menor en comparación con los países más desarrollados, la crisis está haciendo acto de presencia en los países de la región; el frenazo en la economía tiene el mismo efecto directo: destrucción del empleo. Esto conduce a que muchas personas se incorporen a la economía informal, base de las microfinanzas. Entonces parece que la primera derivada de la crisis sería un aumento de la demanda de microcrédito. Pero, simultáneamente a este incremento de la demanda se empieza a registrar un ligero aumento de la morosidad. Los últimos años de bonanza económica había reducido la morosidad de las entidades microfinancieras hasta niveles del 1,7% pero en los últimos meses esta morosidad ha aumentado hasta el 3,5%. Estos ratios de morosidad siguen siendo muy razonables y permiten la sostenibilidad económica de las entidades de microfinanzas pero también obliga a permanecer alerta ante una evolución negativa del contexto. Este deterioro de sus carteras de préstamo hace que muchas entidades micro financieras se muestren muy prudentes y reduzcan sus planes de inversión y expansión, a pesar de la creciente demanda de crédito. Otro de los factores de frenazo en la expansión del microcrédito es también la paulatina retirada de la inversión extranjera en microcrédito por parte de bancos comerciales e incluso por agencias de cooperación internacional. Esto sugiere que un mayor número de IMF compiten por un menor número de fondos, incrementando así el ya alto costo de los mismos. Estos efectos presionarán la rentabilidad de las IFM en distintos grados, y tendrán impacto sobre el acceso al crédito para las poblaciones de escasos recursos. Un estudio de la USAID (United States Agency for Internactional Development) sugiere que la crisis afectará a las IMF's tanto por el lado de los pasivos como de los activos, a cada uno en diferentes grados dependiendo de factores internos y externos en cada país, así como las fortalezas de cada institución. Las diferencias en las respuestas de política nacional influyen en el grado en que la crisis golpee al sector de las microfinanzas locales. Los países con importantes limitaciones de política, se enfrentan a significativas presiones económicas y políticas que pueden llevar a un grave deterioro enel desempeño de las microfinanzas. Durante el 2. 00. Las expectativas de la CAF, auguran un crecimiento entre 1. Además, en el curso de 2. La USAID prevé que las IMF crezcan menos agresivamente, debido a las limitaciones de financiación y las normas más estrictas de crédito. Pero, las microfinanzas son más necesarias que nunca para pasar la complicada situación de crisis económica que no es ajena a los países menos desarrollados. La creciente demanda puede no verse suficientemente satisfecha porque el deterioro de la economía impone una gestión prudente de las instituciones microfinancieras y porque la sobreabundancia de fondos disponibles para microcrédito, que se vivió en los últimos años ha llegado a su fin. No obstante, no es fácilmente previsible saber qué va a pasar en los próximos meses o años pero sí es momento de aprender las lecciones que nos deja esta crisis: La importancia de contar con mercados financieros saludables e inclusivos; y dadas las características del sistema financiero de la región, las microfinanzas juegan un papel fundamental para que un mayor grupo de hogares y microempresas puedan contar con servicios financieros. En consecuencia, un objetivo fundamental para los países debe ser identificar políticas que permitan fortalecer este sector en especial en momentos donde las condiciones económicas de la región se verán afectadas por la crisis internacional. En este sentido es conveniente propiciar una mayor institucionalización de las entidades microfinancieras. Recomendaciones paraseguir a flote. Para que este sector siga creciendo y teniendo un papel relevante en el desarrollo económico es necesario tomar precauciones y entender dónde estarán los nuevos retos. |
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